Actualmente trabajo como director financiero de una nueva empresa de tecnología. Tengo experiencia en finanzas, trabajé en el sector financiero durante 5 años (centrándome en los fondos de cobertura), pero solo recientemente comencé realmente a tomar el control de mis finanzas personales. Hasta este momento, no toqué mi 401K después de configurarlo inicialmente, dejé que mi exceso de efectivo se quedara en una cuenta de ahorros y nunca me molesté en administrar mis inversiones, a pesar del hecho de que probablemente tenga más conocimientos que el 99% de la población en esta zona.
Debería ser el mismo tipo de persona que puede administrar mis finanzas. Pero no lo he hecho.
¿En qué estaba pensando hace un año? Una buena razón es mirar qué emociones iniciales surgen cuando se considera una decisión. Así que, aquí vamos:
1. Miedo: esta es la primera emoción que pasó por mi cabeza cuando pensé en confrontar mis finanzas personales. Miedo a perder lo que tengo. A mi edad, me estaba yendo muy bien: vivía en la ciudad de Nueva York, tenía un buen apartamento, un buen trabajo, viajaba, era partidario, vivía una buena vida. Debido a mi salario saludable y la forma en que canalicé mi cheque de pago (después de las retenciones en mi cuenta corriente), tenía el dinero que necesitaba para vivir la vida que quería.
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- Desde hace unos meses no puedo disfrutar de la vida. He perdido todos los intereses, nada me da felicidad, por ejemplo, comida, películas, etc., y ahora no disfruto de mi trabajo. Me resulta muy difícil vivir la vida de tal manera. ¿Qué debo hacer para superar esta situación?
No iba a poner en peligro esto. Mejor no sacudir el barco.
2. Confusión – ¿Qué pasaría realmente? Los seres humanos son terribles en predecir el futuro: apestamos al juzgar nuestras reacciones emocionales, estamos demasiado confiados, somos parciales y terriblemente cortos de vista. Claro, sabía que sería viejo y me retiraría algún día. He oído hablar de los milagros de los compuestos para hacer crecer mis ahorros. Sabía que tomar buenas decisiones ahora tendría grandes repercusiones más adelante. Pero, ¿qué significa para mí un número como $ 800,000 en una cuenta IRA? Nada.
3. Miedo: sé que la industria financiera no es tan malvada como parece ser, pero en este mundo todos están en su contra. Es hora de volver a tener miedo: el miedo a que te jodan. Si no toco mi dinero, al menos nadie más puede hacerlo. Puede que sea un idiota con mi asignación de activos, ¡pero al menos tampoco están recibiendo nada!
4. Confusión. Entonces, ¿dónde diablos está mi dinero? ¿Qué es este 401K que va a pagar cualquier porcentaje de mi sueldo? Eh, como sea, tengo suficiente dinero para pagar el alquiler. Estaré bien en otro año, ¿verdad? …
5. Miedo – ¿Cierto? Oh no, ¿me equivoqué? ¿Soy el tipo que ha estado tirando mi dinero en un pozo mientras el resto de los hombres están ahorrando para una casa en los Hamptons? ¿Cuánto dinero he perdido ya? Escuché que el IRS puede gravar esto si no marqué una casilla determinada.
¿Qué he hecho?
6. Confusión – Ok, vamos a resolver esto. Um, ¿por dónde empiezo? Creo que los fondos mutuos son buenos. ¿Utilizo mi 401K o una cuenta IRA? Tradicional o Roth? Acciones, bonos, ETFs, CDs. Cuenta de corretaje? ¿Asesor financiero? ¿Qué hay de las tarifas?
Olvídalo. Esto no vale la pena el esfuerzo. Estaré bien.
¿Suena familiar? Debería. Afortunadamente, no tengo ningún préstamo o deuda estudiantil. Así que además de mi monólogo interno de la desesperación, agregue en el agujero financiero que otros ya pueden estar.
La gente apesta a manejar su dinero. No es que tengan la culpa, pero casi nunca recibimos una buena educación práctica, nos atrajeron soluciones fáciles para los problemas de dinero, y el sistema es tan terriblemente complicado que o bien ignora el problema o lo deja fuera de control.
Entonces, la pregunta no es cómo haces para que la gente comience a preocuparse , a las personas siempre les importa. El dinero es uno de los temas más importantes en la vida de cualquier persona. Las personas se preocupan por su familia, su futuro, sus oportunidades, sus problemas, sus obligaciones, sus aspiraciones.
La pregunta es, ¿cómo hacer que la gente comience a entender ?
El mejor antídoto contra el miedo es la información. La confusión crea miedo, lo que lleva a más confusión. ¿Por qué postergamos los documentos de plazo o esperamos hasta el último minuto para hacer nuestros impuestos? ¡Porque eso es complicado! No sabes por dónde empezar, te agobias y te rindes.
Ergo, necesitamos información para empezar. Necesitamos un consejo. Necesitamos dirección. Pero, lo más importante, necesitamos confianza. ¿Por qué preferiría preguntarle a mi compañero de trabajo cómo administrar mi jubilación que a un profesional del banco? Porque no confío en ese chico! Él está tramando algo, lo sé.
Pero tampoco puedes tirarme un libro de texto y esperar que yo maneje mis fondos. Eso no resolverá mi confusión.
Tienes que nutrir mis dos debilidades: el miedo y la confusión. Emoción y comprensión. Cuando se trata de nuestras finanzas, somos niños pequeños en cuerpos de adultos. La mayoría de nosotros entendemos nuestras finanzas tanto como entendemos un juego de mesa. Necesito que me guíes como un padre que enseña a su hijo a andar en bicicleta la primera vez. Porque, ¿era eso realmente tan diferente? Tenías miedo (por qué debería molestarme, me estoy divirtiendo). Estabas confundido (¿qué pasa cuando estoy montando rápido?). Estabas asustado otra vez (ese pavimento se ve bastante duro). Estabas confundido (¿cómo me meto en esto?). Miedo (oh no, me estoy moviendo! Ayuda!).
Entonces abordemos esas 6 reacciones de una en una.
1. El miedo a perder. Antes de que empecemos, necesito que me digas que estará bien.
Todo estará bien. Vamos a aprender a montar esa bicicleta. Lo vas a hacer genial. Y serás un campeón.
2. Confusión del futuro. Necesitas decirme exactamente lo que estamos haciendo. No somos un día de comercio. No estamos siguiendo a CNBC. No nos preocupa que QE8 arruine los diferenciales de los bonos.
Vamos a entender dónde están mis activos. Vamos a rastrear lo que debo. Vamos a describir lo que necesito, realmente necesito, en el futuro. Vamos a explicar lo que tengo y lo que no tengo para conseguir eso.
Para la mayoría de las personas, esto es todo lo que realmente deberían hacer. Si puedes ayudar a la gente a hacer esto, eres dorado.
Luego vamos a describir lo que quiero – divirtámonos. Luego vamos a explicar cómo puedo lograr eso.
Vamos a entender financieramente todo lo que ha sucedido en mi vida y predecir todo lo que podamos. Vamos a dejar de jugar a la imaginación con mi jubilación. Vamos a ignorar esas fotos brillantes de abuelos sonrientes. Vamos a omitir los gráficos de las existencias apuntadas hacia arriba en ángulos de 40 grados.
¿Por qué? Porque necesito poner pan en la mesa, mañana y dentro de 20 años.
3. El miedo al engaño. Todos tienen su motivo. ¿Lo que es tuyo? ¿Estás cobrando una tarifa mensual? ¿Es una organización sin fines de lucro? ¿Tienes un corte de mi actuación? Necesito que me digas qué hay para ti, porque de lo contrario no confío en ti.
Dejar de mentirme. Mi banquero hace eso. Mi congresista hace eso. Esa estúpida banda de FreeCreditReport hace eso.
4. Confusión del presente. Vamos a entender quién soy. Antes de que me haga alguna pregunta, dígame qué vamos a aprender.
Aquí están las categorías. Una vez que hayamos terminado, entenderán exactamente lo que tengo: ahora, en 5 años, en 40 años.
Eso no fue tan difícil, ¿verdad?
5. El miedo a la evaluación. Dime que soy humano Todos lo somos. Dime que no me vas a juzgar, eres un sitio web. Estoy en control ahora, y vamos a superar esto bien. Vas a decirme todo lo que he hecho bien y las cosas que no he hecho bien. Vas a explicar por qué. Esto es lo que hacen los demás, no los gestores de fondos mutuos ni los banqueros de inversión, personas como yo, a quienes no les importa nada lo que hizo el S&P hoy.
Ahora vamos a empezar.
6. Confusión de opciones. Esto debería ser lo más fácil de hacer. Aquí hay X categorías de tipos de inversión en Y que le importan al 99% de las personas. Ya hablamos de lo que necesito y de lo que quiero. Si quiero comprar un automóvil el próximo año y una casa en 5, así es como puedo asegurarme de que llegue allí en 1 año y 5 años.
¿Qué dije de mentirme? Para. Dime qué obtendré y cuánto costará. No me arrojes números, dime la verdad. Descanso. Eso. Abajo.
¿Ya llegamos? ¿Podemos ser amigos ahora?
En este momento, no hay un solo lugar que me consuele y me guíe a través de esto. Ninguna. Ninguna en la que confíe o que responda a mis preguntas con sinceridad.
Y eso es horrible. Porque individualmente, muchos de nosotros estamos bastante jodidos. No porque seamos tontos o no nos importe. Pero porque nadie se ha preocupado por nosotros lo suficiente como para ayudarlos. En cambio, los que sí entienden el sistema oran por los débiles.
Te contaré una historia personal, el momento en que cambió para mí. Dejé mi buen trabajo para trabajar en un país en desarrollo. Tomé el control porque tenía que hacerlo, no necesariamente porque quería hacerlo. Fui a sentarme con un asesor financiero en mi banco local. Tenía un plan para transferir mi 401K a una cuenta IRA tradicional y abrir una cuenta IRA Roth para mi exceso de efectivo. (La mayoría de la gente ya no tiene idea de lo que estoy hablando).
Si no tuviera los antecedentes que tengo de esta industria, estaría llorando. No podría entender una sola palabra que dijo este tipo. Fue una hora programada para confundirme, lanzarme números y nombres, hacer promesas falsas y omitir información clave. Esto no era un reflejo de la calidad de la institución, era simplemente la forma en que funciona el sistema. Son vendedores que intentan que usted compre el producto que les hace ganar más dinero.
Caso en cuestión: “Revise los rendimientos de este fondo. En los últimos 20 años, se devolvió casi el 10% cada año. ¿Puede hacerlo por su cuenta?”
Bueno, en realidad puedo. Porque durante ese mismo período, el S&P 500 devolvió exactamente la misma cantidad. Además, no estás teniendo en cuenta las tarifas. Si un ETF Vanguard que rastrea el S&P 500 cobra 0.1%, ¿por qué debería pagar el 2% para un chico que apenas puede lograr lo mismo? Te diré por qué: porque ese 1.9% adicional va a tu bolsillo.
Esta última parte tuve que buscar después de nuestra reunión. Porque el asesor no pudo responderme cuáles eran las tarifas reales. Que conveniente.
Temor. Confusión. Mentiras.
Espero que estés haciendo algo genial.